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如何應對銀行定期轉存圈套?

2015-08-31 17:39:26    來源:光谷科技金融網    作者:  點擊數:

       時隔兩個月,央行再次同時降息降準。據悉,央行決定,自8月26日起,下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率,其中,金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.6%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.75%。同時,央行宣布,自9月6日起,下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。那么,央行降息后,你的定期存款轉存后是否能享受銀行掛牌利率呢?答案是不一定。

       讓我們先來普及一下定期轉存的定義。定期轉存是指儲戶手中持有的定期存款在到期后如果不提取,將會繼續存在銀行,銀行按定期存款給付利息,它也是銀行的一種儲蓄品種。

       事實上,央行降息后,銀行調整存款利率將是大概率事件。央行宣布,放開一年期以上定期存款的利率浮動上限,活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮動上限不變。由此可見,雖然基準利率有所下降,但由于放開一年期定期存款利率浮動上限,這就導致降息后一年期以上定存利率將有所變化。在定期轉存業務中,儲戶存款到期后利率肯定不能執行之前的利率,那么是執行基準利率還是掛牌利率呢?在這個問題上,部分銀行無疑鉆了空子。這些銀行定期轉存利率執行最新央行基準利率,眾多周知,銀行掛牌利率普遍高于央行基準利率,這樣一來儲戶將無法享受銀行定存利率上浮額度,儲戶的收益“縮水”是顯而易見的。

       據報道,針對定期轉存的“內情”,銀行甚少提及,只要儲戶不問,銀行絕對不會充分告知。因此,很多儲戶并不了解定期轉存利率變化的實情,一旦定期存款被轉出現利息損失,也只能啞巴吃黃連,有苦說不出了。隨著利率市場化改革的推進,放開一年以上定存利率上限,可見未來銀行對存款利率的自主權將進一步增強,這也導致可能定期轉存利息損失有所增加。那么,面對銀行定期轉存的圈套,為了減少損失,儲戶應該如何應對呢?

       首先,牢記定存到期日,及時辦理續存定期存款。當然,這需要儲戶對定期存款的金額、到期日做到心中有數。鑒于目前辦理定存的儲戶大多數為中老年人,有可能出現遺忘,建議儲戶將定存存單妥善保存,逐筆記錄,定期提醒。此外,雖然及時辦續存后定期轉存方便的優勢不復存在,但這樣能夠完全避免利息損失,對儲戶有利。

       其次,儲戶應多方了解銀行定期轉存的利率政策。由于定期轉存執行基準利率減少利息支出,顯然對銀行有利,因此銀行絕對不會主動說明情況。而定期轉存按何種利率計息直接關系到儲戶的利益,舉個例子,2015年7月,小李有一筆五萬元定期存款到期自動轉存,銀行掛牌利率為2.3%,而基準利率為2%,若按基準利率計算一年利息為1000元,而按掛牌利率計算利息為1150元,若按基準利率算,小李則損失利息收入150元。所以,儲戶應向銀行工作人員全面詳細了解,做到心中有數,獨立判斷,避免利益受損。

       再次,銀行應充分告知儲戶定期轉存相關規定,在儲戶開通定存時向儲戶仔細說明。定期轉存執行何種利率央行并未詳細規定,銀行有各自的規定也屬正常,但應充分告知,讓儲戶自行選擇。其實,在競爭激烈的今天,銀行要想贏得儲戶和存款,就必須做到為儲戶考慮,提高服務水平,這樣才能真正贏得儲戶的心,從而占領市場。

責任編輯:阿 翔

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